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出借人适当性管理制度
根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十六条(网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。 网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制) 之规定,为保障出借人购买合适的产品,班汇通根据出借人风险承受能力评估结果,将出借人风险承受能力由低到高分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、积极型五种类型,并通过大数据分析对出借人实行分级管理并进行动态调整。
1. 出借人分级的具体类型及含义如下:
出借人类型 |
说明 |
保守型 |
此类出借者不愿意接受暂时的出借损失或者极小的资产波动,关注本金的安全,往往属于风险厌恶型的出借者,首要出借目标是保持出借的稳定性与资产的保值,并在此基础上尽可能使资产一定程度的增值,不愿意承受或能承受少许本金的损失和波动。这类出借者需要注意为达到上述目标回报率可能很低,以换取本金免于受损和较高的流动性。 |
稳健型 |
此类出借者愿意承担一定程度的风险,首要出借目标是保持出借的稳健性与资产的增值,为了获得一定收益可以承受出借产品价格的波动,此类出借者可以承受一定程度的资产波动风险和本金亏损风险。 |
平衡型 |
此类出借者愿意承担一定程度的风险,主要强调出借风险和资产增值之间的平衡,主要出借目标是资产的增值,为了获得一定收益可以承受出借产品价格的波动,甚至可以承受一段时间内出借产品价格的下跌,此类出借者可以承受一定程度的资产波动风险和本金亏损风险。 |
成长型 |
此类出借者为了获得高回报的出借收益能够承受出借产品价格的剧烈波动,也可以承担这种波动所带来的结果,出借目标主要是取得出借标成长带来的收益,为实现出借目标愿意冒比较大的出借风险,此类出借者能够承担相当大的出借风险和本金亏损风险。 |
积极型 |
此类出借者为了获得高回报的出借收益能够承受出借产品价格的剧烈波动,也可以承担这种波动所带来的结果,出借目标主要是取得超额收益,为实现出借目标愿意冒比较大的出借风险,此类出借者能够承担相当大的出借风险和本金亏损风险。 |
2. 出借人风险承受能力与产品安全等级一一对应,向下兼容,即:
序号 |
出借人评级 |
借款项目评级 |
1 |
保守型 |
3A |
2 |
稳健型 |
3A、2A+ |
3 |
平衡型 |
3A、2A+、2A |
4 |
成长型 |
3A、2A+、2A、A+ |
5 |
积极型 |
3A、2A+、2A、A+、A |
3. 出借限额及出借标的动态管理
与出借人风险承受能力对应的借款项目,不设出借上限;超出借人风险承受能力一、二级时,弹窗提示风险,出借人可以选择重新进行风险承受能力测评或确认风险,确认风险后可出借,但超过自己分级三级及以上的借款项目,禁止通过确认风险的方式进行出借。
超过出借人评级的借款项目,出借人通过确认风险方式出借的,该级借款项目有最大出借余额限制。
4.同一核心担保人借款项目的最大出借金额
本着“鸡蛋不能放在一个篮子里”的风险分散原则,班汇通的智能出借系统根据出借人的分级、出借人的资产状况和借款项目的风险评级,采用凯利公式(Kelly Formula)和风险平价(Risk Parity)策略相结合方式,通过限制同一核心担保人借款项目的最大出借金额,平衡不同资产类别在组合风险中的贡献度,实现出借组合的风险结构优化,即:通过权重设置使得出借项目的风险贡献度基本相等,从而达到风险均衡分散与出借利息收益均衡的目的。
5.出借人分级的动态调整
根据出借人的风险偏好,班汇通的智能出借人分级系统将通过机器学习动态调整出借人的分级(累计三次通过确认风险方式出借的,风险偏好相应上调一级)。